Un Bizum mundial: Swift prueba pagos al extranjero usando el móvil

Enviar dinero a otro país podría llegar a ser tan sencillo como hacer un Bizum. Bancos y proveedores de pagos de cuatro continentes trabajan en un proyecto para permitir transferencias entre particulares utilizando únicamente un número de teléfono móvil o una dirección de correo electrónico, sin necesidad de introducir el número de cuenta del destinatario. La iniciativa está impulsada por Swift, la red que conecta a miles de bancos de todo el mundo, y cuenta con la participación de entidades españolas como CaixaBank y BBVA.

El proyecto, presentado el 28 de septiembre de 2026 durante el encuentro bancario internacional Sibos, busca conectar sistemas de pagos inmediatos que actualmente funcionan en distintos países. El objetivo es que una persona pueda enviar dinero desde España a familiares o amigos de otros continentes con una facilidad comparable a la que ofrece Bizum dentro de su ámbito de cobertura. Todavía no existe una fecha de lanzamiento para este servicio mundial, que se encuentra en fase de pruebas técnicas.

La propuesta representa un cambio importante en una operación que continúa siendo bastante menos sencilla de lo que debería. Mientras que enviar 20 euros a un amigo mediante Bizum requiere unos segundos, realizar una transferencia internacional puede exigir datos bancarios adicionales, comprobaciones, conversiones de divisas y, dependiendo del destino, el pago de comisiones.

Swift pretende eliminar buena parte de esas complicaciones aprovechando una infraestructura que ya conecta a más de 11.000 instituciones financieras de numerosos países y territorios. No se trata de crear otro Bizum español, sino de conseguir que los distintos sistemas nacionales puedan comunicarse entre sí.

Cómo funcionaría el Bizum mundial para enviar dinero

La idea es relativamente sencilla: utilizar el teléfono móvil o el correo electrónico como identificador de una cuenta bancaria, incluso cuando el destinatario se encuentre en otro país.

Por ejemplo, una persona residente en España podría enviar dinero a un familiar en Brasil introduciendo su número de móvil, sin conocer los datos bancarios brasileños del beneficiario. El sistema se encargaría de localizar la cuenta asociada al identificador y gestionar la operación a través de las entidades participantes.

Es precisamente el funcionamiento que ya ofrecen, dentro de sus respectivos mercados, plataformas como Bizum en España, Pix en Brasil, PayID en Australia y UPI en India. La dificultad aparece cuando se intenta conectar a usuarios de países que utilizan infraestructuras distintas.

La solución que estudia Swift consiste en aprovechar su red internacional como punto de interconexión. De esta manera, cada sistema nacional no tendría que negociar y desarrollar una conexión independiente con todos los demás.

El móvil sustituiría al número de cuenta

El cambio más visible para el usuario sería la desaparición de buena parte de los datos que habitualmente se solicitan para enviar dinero al extranjero.

En lugar de escribir un IBAN, un código bancario internacional u otra información específica del país de destino, bastaría con seleccionar un contacto o introducir un identificador previamente verificado, siempre que ambos servicios fueran compatibles.

Eso no significa que los números de cuenta dejen de existir. Seguirían siendo necesarios para identificar las cuentas y ejecutar los pagos dentro del sistema bancario. Simplemente, el usuario no tendría que conocerlos ni introducirlos manualmente.

El procedimiento exacto, las comprobaciones de identidad y las medidas de seguridad deberán concretarse antes de cualquier lanzamiento comercial. La comodidad de utilizar un número de teléfono no elimina las obligaciones de identificación de clientes ni los controles contra el fraude y el blanqueo de capitales.

CaixaBank, BBVA y los bancos que participan en el proyecto

España tiene una presencia destacada en la iniciativa gracias a la experiencia acumulada por Bizum desde su lanzamiento en octubre de 2016.

CaixaBank y BBVA figuran entre las entidades participantes en los trabajos impulsados por Swift. También interviene Bizum como sistema de pagos, junto a organizaciones financieras y tecnológicas de América, Europa y Asia-Pacífico.

Entre las organizaciones identificadas públicamente se encuentran Banco de Crédito del Perú, Banorte, Bradesco, Commonwealth Bank of Australia, DBS, Citizens Bank e IDFC FIRST Bank. También participan compañías relacionadas con la infraestructura de pagos, como Australian Payments Plus y TerraPay.

Swift ha identificado 14 organizaciones participantes en esta iniciativa concreta, entre bancos, plataformas de pago y proveedores tecnológicos. La cifra debe distinguirse de los más de 100 bancos involucrados en su programa general de modernización de los pagos internacionales, del que forma parte este desarrollo.

La presencia de instituciones de distintos continentes es fundamental. La utilidad de un sistema de estas características dependerá de que consiga conectar suficientes mercados y bancos para ofrecer una cobertura realmente amplia.

Conviene precisar, además, que participar en las pruebas no equivale a ofrecer el servicio a los clientes. Las entidades están estudiando su viabilidad técnica y operativa, pero todavía deberán resolverse cuestiones relacionadas con la compatibilidad, la regulación y los acuerdos comerciales.

Swift quiere solucionar el problema de las transferencias internacionales

Uno de los aspectos más llamativos de la iniciativa es que la velocidad de las transferencias internacionales no siempre representa el principal obstáculo.

Según los datos comunicados por Swift, aproximadamente el 75 % de los pagos internacionales que circulan por su red llega al banco receptor en menos de diez minutos. En determinados corredores bancarios, los tiempos son considerablemente inferiores.

La organización ha presentado ejemplos de operaciones entre Turquía y España realizadas en unos 15 segundos, y entre Australia e India en aproximadamente 37 segundos.

Estas cifras no deben confundirse con una garantía de recepción inmediata en la cuenta del destinatario. Se refieren al funcionamiento de determinados circuitos bancarios, no a todos los pagos internacionales que realizan los particulares.

El verdadero problema aparece con frecuencia en el tramo final de la operación.

El 80 % del tiempo puede perderse en el último tramo

Swift calcula que alrededor del 80 % del tiempo de procesamiento de una transferencia internacional puede concentrarse en la denominada última milla: el recorrido desde que el pago llega a la entidad receptora hasta que el dinero queda abonado al beneficiario.

En ese proceso intervienen sistemas bancarios nacionales, horarios operativos, controles reglamentarios y procedimientos que no siempre están coordinados.

La nueva iniciativa pretende mejorar esa conexión y facilitar que las infraestructuras nacionales de pagos inmediatos puedan utilizarse también para operaciones internacionales.

Swift trabaja paralelamente en un esquema más amplio de pagos transfronterizos para particulares y pequeñas empresas, respaldado por más de un centenar de bancos. Ese programa persigue aumentar la rapidez, ofrecer información anticipada sobre los costes y garantizar una mayor previsibilidad sobre el importe recibido.

Son dos desarrollos relacionados, pero diferentes: uno mejora las condiciones y el procesamiento de las transferencias internacionales; el otro estudia cómo iniciarlas mediante identificadores sencillos, como el número de teléfono.

Bizum internacional ya funciona en Portugal e Italia

La posibilidad de enviar dinero entre países utilizando el móvil no parte completamente de cero.

Bizum ya ha comenzado su expansión internacional mediante EuroPA, una iniciativa europea que permite conectar sistemas de pago nacionales.

Gracias a esta colaboración, los usuarios de las entidades compatibles pueden enviar y recibir dinero entre España, Portugal e Italia utilizando el número de teléfono del destinatario. En Portugal participa MB WAY, mientras que en Italia interviene Bancomat Pay.

A ello se suma Andorra, donde Bizum también funciona con entidades bancarias adheridas.

Por tanto, ya es posible hacer determinados Bizum internacionales, aunque la disponibilidad depende del banco y de que el destinatario utilice un servicio compatible.

La diferencia respecto al proyecto mundial de Swift es la escala. Mientras que EuroPA conecta sistemas europeos concretos, la iniciativa global pretende explorar la interoperabilidad entre plataformas de distintos continentes, incluso cuando trabajan con divisas y marcos regulatorios diferentes.

El usuario español que quiera enviar dinero a Portugal o Italia puede consultar si su entidad tiene habilitada esta función dentro de la aplicación bancaria. Para destinos como Brasil, India o Australia, la conexión mundial que se está investigando todavía no constituye un servicio comercial disponible.

Cuándo llegará el Bizum mundial y cuánto costará

La principal incógnita para los usuarios es cuándo podrán utilizar este sistema y si ofrecerá las mismas condiciones que Bizum en España.

Por el momento, no se ha anunciado una fecha oficial de lanzamiento de los pagos internacionales mediante números de móvil o direcciones de correo electrónico a escala mundial.

Tampoco se han concretado las comisiones, los límites por operación ni los países que podrían incorporarse primero. Esos elementos dependerán de los resultados de las pruebas y de los acuerdos que alcancen los participantes.

Hay una diferencia económica importante respecto a Bizum: las transferencias entre países con monedas distintas implican una conversión de divisas. Incluso cuando una operación se presenta como gratuita, el tipo de cambio aplicado puede incorporar un coste para el cliente.

El programa general de pagos internacionales de Swift contempla mejorar la transparencia sobre las tarifas y los tipos de cambio, pero eso no significa que el futuro servicio mundial vaya a ser gratuito.

También habrá que determinar cómo se resolverán las operaciones rechazadas, los posibles errores al identificar al destinatario y las situaciones en las que una transferencia deba someterse a comprobaciones adicionales.

En los pagos inmediatos, la rapidez es una ventaja evidente, aunque también obliga a extremar las precauciones: enviar dinero al destinatario equivocado puede complicar su recuperación.

Un sistema mundial que todavía debe demostrar su viabilidad

La ambición de Swift no es sustituir todas las aplicaciones bancarias por una plataforma nueva, sino conseguir que puedan entenderse entre ellas.

Si el proyecto prospera, una transferencia internacional podría iniciarse desde la aplicación habitual del banco, con una experiencia mucho más parecida a la de un Bizum entre particulares.

Para millones de personas que envían dinero a familiares residentes en otros países, esa simplificación tendría una utilidad evidente. También podría facilitar pequeñas transferencias personales que actualmente requieren más datos y trámites de los que necesita un pago nacional.

Pero la prueba decisiva será conseguir que el dinero llegue al destinatario con rapidez, seguridad y costes transparentes, independientemente del país o la entidad participante.

La tecnología para mover dinero entre continentes en pocos segundos ya existe. Lo que Swift y las entidades implicadas intentan resolver es algo menos espectacular, pero bastante más útil para el ciudadano: que hacer una transferencia internacional deje de ser mucho más complicado que enviar dinero a alguien que vive al otro lado de la calle.